Kaip atidaryti savo kredito istoriją JAV?

Nežinančiam, kaip tai padaryti, sunku iš karto viską suprasti, – užpildytos anketos kredito kortelei gauti grįžta su neigiamu atsakymu. Parduotuvės atsisako suteikti kreditą. Visa tai dėl vienos priežasties – nėra kredito istorijos. Tai užburtas ratas. Kaip iš jo išeiti?

Bet kokiu atveju reikės paaukoti keletą dolerių. Yra mažų išimčių, kai kartais įvyksta klaida ir kredito kortelė suteikiama neturint kredito istorijos. Geriausias ir trumpiausias būdas – gauti vadinamąją „apsaugotą ” (secured) kredito kortelę. Kas ji? Tai rūšis kortelių, kurios specialiai sukurtos padėti žmonėms, visai neturintiems kredito istorijos, arba tiems, kurių kredito istorija dėl vienų ar kitų priežasčių pasidarė bloga. Jos atrodo ir atlieka lygiai tas pačias funkcijas kaip ir normalios kredito kortelės; be kita ko, niekas be savininko ir banko netgi ir nežino, kad kortelė yra „apsaugota”. Vienintelis dalykas, kuriuo pasižymi šios rūšies kortelės, yra tas, jog reikalaujama atidaryti taupymo sąskaitą, kuri atlieka kaip ir užstato vaidmenį. Dažniausiai ji būna įšaldyta, tai yra galima tik padėti daugiau pinigų, bet negalima paimti tam tikrą laiką (gali būti 6-12 mėnesių). Per tą laikotarpį mokamos palūkanos. Kredito kortelės kredito linija (tai didžiausia suma, už kurią leidžiama pirkti atsiskaitant kortele) tiesiogiai priklauso nuo sumos, esančios taupymo sąskaitoje. Pavyzdžiui, jei suma taupymo sąskaitoje yra 500 $, tai kredito linija gali būti 100% didesnė, -1000 $. Kai kurie bankai turi 200% ar netgi 400% didesnes kredito linijas už taupymo sąskaitoje padėtą sumą. Kartais bankai leidžia didinti kredito liniją, padedant daugiau pinigų į taupymo sąskaitą. Dažnai šios rūšies kortelės turi metinį mokestį, kuris gali būti nuo 29 $ iki 49 $. Pasibaigus terminui, pinigai grąžinami, dažnai ir su palūkanomis, priklausomai nuo pradinių sutarties sąlygų. Tada bankas peržiūri, kaip tas laikotarpis praėjo, ar nebuvo

viršytas limitas, ar visada sumokėta laiku ir pan.; jeigu viskas buvo gerai, palieka toliau naudoti kredito kortelę, bet jau be „apsaugos”. Taip pat raportuoja į kredito biurą, kuris atidaro kredito istoriją šio asmens vardu.

Kad visa tai įvyktų, nepakanka vien tiktai gauti šią kortelę, reikia ją naudoti. Kiekvieną mėnesį bankas atsiunčia suvestinę, kas ir kur buvo pirkta ir už kokią sumą. Nurodoma bendra suma, kuri buvo išleista per šį laiką nuo praėjusios suvestinės praeitą mėnesį. Kiekviena kortelė (bankas) turi savo „annualpecentage rate” (APR) – tai metinių palūkanų dydis. Suvestinėje būna nurodyta, iki kada reikia sumokėti visą sumą. Laikas nuo suvestinės išsiuntimo iki datos, kada reikia sumokėti visą sumą, vadinamas „grace period” (dažniausiai nuo 24 iki 29 parų). Jeigu visi pinigai sumokami iki nurodytos datos, tai jokie % nepriskaičiuojami. Arba leidžiama sumokėti tik dalį bendros sumos iki nurodytos datos. Šiuo atveju jau priskaičiuojami %. Pavyzdžiui, jeigu bendra per mėnesį išleista suma, nurodyta suvestinėje, yra 500 $, tai leidžiama pasirinkti: ar sumokėti 500 $ iki nurodytos datos, ar mokėti po 24 $ kas mėnesį, – bet šiuo atveju tai jau yra kreditas, todėl priskaičiuojami %. Kuo bus mažesnė mėnesinė suma, tuo ilgiau reikės mokėti, tuo daugiau šis kreditas kainuos. Dažnai šie 500 $ pavirsta keliais tūkstančiais, nes kiekvieną mėnesį vis prisideda daugiau išlaidų ir pan. Kartais bankai leidžia mokėti daugiau, negu būna nurodyta suvestinėje, – tai sutrumpina mokėjimo laiką ir sutaupo pinigus. Kredito kortelių imami procentai yra gana dideli – 17-22% metinių. Be %, dar yra ir daugiau įvairių mokesčių ar baudų, kurias kartais tenka mokėti. Jeigu norite paimti grynų pinigų iš „cash station”, už tai dažniausiai turite papildomai mokėti arba suvestinėje nurodytą sumą sumokate vėliau nurodytos datos („late payment fee”). Gali būti ir daugiau įvairių mokesčių, todėl reikia atidžiai

perskaityti visus banko duotus dokumentus prieš atidarant sąskaitas.

Keletas bankų, turinčių „apsaugotas” kreditines korteles:

http://apply2.capitalone.com/

http://www.orchardbank.com/

http://www.sterlingbank.com/

http://www.anbcards.com

Na, o kitas bankas truputį skiriasi nuo visų anksčiau nurodytų tuo, kad siūlo ir garantuoja kredito kortelę per tris savaites. Praktiškai visiems, netgi ir tiems, kurie niekur kitur jos gauti negalėjo. Tačiau už tai ima gana aukštą mokestį – vienkartinis mokestis 89 $, plius 96 $ metinis mokestis. Bet tada nereikia atidaryti „apsauginės” taupymo sąskaitos. Kai ši kortelė suteikiama, iš karto atsiunčiama suvestinė, kurioje jau yra 500 $ lyg ir išlaidų, – tai yra reikia sumokėti šią sumą. Tačiau po kurio laiko suma grąžinama, pinigai neprapuola. Sis bankas, kai išmokėsite kurį nors kreditą, iškart raportuoja į visus tris kredito biurus http:// www.guaranteedcredit.com/.

Dėl šitokios ir panašios informacijos trūkumo labai daug atvykusių veltui gaišta laiką, pildydami ir siųsdami įvairias anketas kredito kortelėms gauti. Atsakymas dažniausiai būna neigiamas. Kad taip nebūtų, naudokitės aukščiau išvardytais bankais, – kredito kortelę galėsite turėti praėjus porai savaičių po „SS” kortelės gavimo.